Подписал не читая…

Почти половина заемщиков подписывают кредитные договоры дистанционно, через приложения,

Почему?

Из-за большого объема документа, необходимости пройти по ссылке, спешки, непонимания юридических терминов и доверия менеджеру.

В конце 2024 года регулятор провёл поведенческую экспертизу и выяснил, от чего зависит внимание потребителей финансовых услуг к условиям договора, какие его разделы они считают наиболее и наименее важными, что мешает восприятию значимой информации.

Большая часть участников опроса (64,56%) — в возрасте от 26 до 45 лет,

15,73% — до 25 лет,

15,56% — от 46 до 55 лет,

остальные — старше 55-ти.

Среди опрошенных потребителей 86,71% имеют высшее образование или ученую степень, 5,85% — только общее среднее образование.

Большинство потребителей (79,05%) не имеют специализированных знаний или опыта в области юриспруденции, но у 50,77% участников есть опыт получения кредита или займа не более трёх раз за последние пять лет. Ни разу не воспользовались кредитом или займом за последние пять лет 31,35% опрошенных потребителей. 17,89% потребителей использовали кредитные продукты за последние годы более трёх раз.

"При этом заемщик не всегда достаточно мотивирован внимательно ознакомиться с условиями потребительского кредитования, прописанными в договоре, или не всегда понимает сложно написанный текст документа. Это может вести к недопониманию заемщиком важных условий договора и, следовательно, негативному опыту получения такой услуги", — отмечает в итоговом документе поведенческой экспертизы Банк России.

Задачей этого исследования был анализ причин, мешающих потребителям внимательно изучить условия договора кредита (займа) перед его заключением.

Наиболее часто среди причин, почему заемщики отказываются читать общие или индивидуальные условия договора займа, сами они называют невозможность внести изменения (хотя Банк России утверждает, что право вносить корректировки у потребителя есть), сходство условий различных договоров и их большой объем.

При оценке пунктов индивидуальных условий договора важности наименее значимым для потребителей является пункт «Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)», а наиболее важным — пункт «Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)».

Большинство потребителей помнят о получении индивидуальных (69,73%) или общих (57,15%) условий по своему последнему договору кредита. При этом потребители чаще помнят о получении индивидуальных, чем о получении общих условий договора. Заёмщики чаще не читают общие условия (13,56%), чем индивидуальные (6,29%).

Доля потребителей, которые не понимают общие или индивидуальные условия договора кредита (займа) после прочтения, по результатам опроса не превышает 5% по тем и другим условиям. В то же время остается значительная часть потребителей, которые либо не получали, либо не помнят, получали или нет, общие (42,85%) или индивидуальные условия (30,27%) при заключении последнего договора. «Вероятно, в процессе ознакомления с договором кредита (займа) потребители не всегда идентифицируют и различают индивидуальные и общие условия», — отмечается в отчёте.

Возможно, получение общих условий договора в виде электронной ссылки на сайт является причиной того, что потребители реже читают их по сравнению с индивидуальными условиями: «Это предположение косвенно подтверждается тем, что по результатам оценки потребителями способов привлечь их внимание к ознакомлению с общими условиями договора кредита (займа) наименее популярным вариантом является «ссылка на документ (общие условия) в случае онлайн-оформления».

По данным опроса, свой последний договор кредита (займа) потребители чаще всего подписывали в личном кабинете соответствующего приложения кредитора (45,99%), реже — на бумаге (35,73%)».

Для того, чтобы внимательно ознакомиться с условиями договора, нужно время.

По итогам опроса большинство потребителей отметили, что могут сосредоточиться на чтении договора, не отвлекаясь, в течение 5 — 20 минут (55,08%). Именно столько потребовалось 49,96% потребителей из числа опрошенных, имеющих опыт кредитования. В то же время есть потребители, которые, получив и прочитав общие (36,81%) и индивидуальные (42,11%) условия кредитного договора, затратили менее пяти минут на каждый из документов.

Часто на вопрос о причинах нежелания знакомиться с общими или индивидуальными условиями договора потребители также отвечали: «Они слишком объемные». Реже всего потребители, получившие общие или индивидуальные условия договора, не читали их, потому что менеджер не привлек внимания к этим условиям.

Что может заставить потребителей внимательно знакомиться с условиями кредитного договора?

«Потребители считают, что мотивация ознакомиться с общими условиями договора кредита (займа) повысится, если сократить объем текста до трёх страниц, объединить с индивидуальными условиями, ввести обязательную отдельную «галочку» или подпись как подтверждение ознакомления с общими условиями, а также обязать менеджера привлекать внимание к ним», — поясняют аналитики.

А вот предоставление ссылки на общие условия или предупреждение о необходимости ознакомления с ними, которое прописано в индивидуальных условиях, мало поможет исправить ситуацию.