Несите ваши денежки… Опять

С 2024 года в России начнёт действовать Программа долгосрочных сбережений (ПДС).

Предполагается, что ПДС будет служить некой "подушкой безопасности" для граждан и позволит копить деньги на случай особых обстоятельств.

"Чтобы вступить в программу, нужно будет заключить специальный договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), — уточняет пресс-служба Отделения Банка России по Кемеровской области. — Гражданин сможет копить самостоятельно за счет собственных добровольных взносов, а также перевести в программу свои ранее сформированные пенсионные накопления. НПФ будет инвестировать эти средства в интересах своего клиента на принципах доходности и безубыточности".

Причем программой предусмотрено государственное софинансирование взносов граждан — до 36 тысяч рублей в год в течение трех лет после вступления человека в программу, а также специальный налоговый вычет — до 52 тысяч рублей ежегодно при уплате взносов до 400 тысяч рублей.

Направить накопленные средства можно на дополнительные периодические выплаты по истечении 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины). Внесенные средства будут застрахованы государством на сумму 2,8 миллиона рублей: утверждается, что это в два раза больше, чем по банковским вкладам.

А ведь нечто подобное мы уже наблюдали — когда пенсионные отчисления разделили на страховую и накопительную части. Накопительная и служила способом самостоятельного финансирования безбедного будущего: люди могли откладывать на это деньги, и государство уверяло, что не будет претендовать на них. Накопленные на специальных счетах в Пенсионном фонде России или негосударственных пенфондах (гражданин сам решал, кому доверить свои сбережения) средства и дополнительный доход от их инвестирования владелец мог получить после выхода на пенсию — как бонус к гарантированной пенсии. На тот момент (2002 год) этой программой могли воспользоваться мужчины, родившиеся после 1953-го, и женщины, которые появились на свет после 1957 года. Как сказали бы сейчас — предпенсионеры.

Многие поверили в возможность накопить денег к старости. Но очень скоро программу "перенастроили", и самостоятельно делать вложения "на будущее" разрешили тем, кто родился в 1967 году и позже. Накопленные людьми более старшего возраста деньги перевели в страховую часть пенсии, потому что ПФР отчаянно не хватало средств. А потом накопительную часть пенсионных вложений просто "заморозили", правда, всякий раз, при продлении "заморозки", обещая вернуть их. Потом. Когда-нибудь. Наверное. Сейчас "заморозка" в очередной раз продлена до 2025 года.

И предпосылки те же: в силу известных причин бюджету очень не хватает денег. К тому же работоспособного населения (относительно пенсионеров) всё меньше, и поддерживать пенсионные резервы за счет пенсионных отчислений работающих граждан всё труднее. Так почему бы не предложить гражданам самим заняться финансированием своих будущих пенсионных выплат? Для этого они будут перечислять в НПФ часть своего заработка и вроде как обеспечивать своё будущее.

"Делу - время. А также час"

Однако, как говорят опросы общественного мнения, уровень доверия к различным пенсионным новациям, и без того подорванное повышением пенсионного возраста, снижается. И замороженные накопительные пенсии (формально они существуют, просто воспользоваться ими не получается) не способствуют стремлению с энтузиазмом вступать в разные программы. Опять же люди уже научились считать, и гражданин может представить, насколько эффективно должны работать вложенные им средства в качестве инвестиций, чтобы их не "съела" инфляция. Финансовая грамотность, которую "продвигают" власти последний десяток лет, даёт и такие плоды.

Да, участие в ПДС добровольное. Но договор с НПФ заключается на 15 лет, все это время фонд должен сохранять и преумножать вложения своих клиентов, вкладывая их в российские облигации и различные инвестиционные проекты. Власти обещают, что доходность по программе будет выше, чем от банковского вклада. К тому же отличительная особенность этой программы — то, что на каждый вложенный в НПФ рубль россиянин, получающий зарплату менее 80 тысяч рублей, получит от государства соразмерную сумму. Если же зарплата выше этой суммы, то для получения каждого рубля государственного софинансирования надо вложить два собственных. Если же доход превысит 150 тысяч рублей, софинансирование составит один рубль на каждые четыре рубля взноса.

Чтобы снизить риски потери дохода, можно распределить выплаты между несколькими НПФ.

Раз в пять лет разрешается поменять фонд. Забрать выплаты вместе с заработанным в результате инвестирования доходом можно будет через 15 лет, когда истечет срок договора, или после достижения 60-летнего возраста мужчинами и 55-летнего — женщинами. Участникам ПДС предоставляется право выбора: получать срочные выплаты в течение 10 лет или прибавку к пенсии до конца жизни. Она будет зависеть от объема накоплений и ожидаемой продолжительности жизни. Если накопить достаточно много не удастся (размер выплат составит меньше 10% прожиточного минимума), то выплата будет разовой.

Просто так выйти из программы и забрать всё, что "набежало" за это время, не получится: придется довольствоваться только своими взносами, а доходами от инвестиций, господдержкой, налоговыми вычетами и замороженной накопительной пенсией (она тоже войдет в состав будущей "подушки безопасности") гражданин будет вынужден пожертвовать.

Нет никаких сомнений, что у участия в ПДС есть определенный риск. Потому что инвестиции в российские облигации и проекты не дают гарантий стабильного дохода — вся российская экономика подвержена колебаниям, а государство уже не раз показывало, что правила могут меняться под влиянием внешних, да и внутренних, факторов. С кого из авторов этого новшества будущий пенсионер сможет спросить за провал программы через 15 лет? Хотя большое количество нынешних чиновников остается в системе дольше этого срока, не факт, что их собственный возраст позволит с гордостью отчитаться об успехе программы хотя бы перед первыми её участниками. А в итоге под благовидным предлогом заботы о будущем граждан ("Формирование гражданами добровольных долгосрочных сбережений позволит им в будущем иметь финансовый ресурс, который может быть использован на долгосрочные стратегические цели", — говорится в пояснительной записке к законопроекту) государство таким способом пытается привлечь их денежки в отечественную экономику в виде "длинных" инвестиций.

Если это "новшество" будет удачным, то государство таким способом постарается постепенно изменить систему пенсионных отчислений: работающие граждане сами начнут заботиться о том, что они будут есть в старости. Минфин рассчитывает привлечь в Программу долгосрочных сбережений 25 миллионов граждан из числа "молчунов" — тех, кто до сих пор не решил, как распорядиться накопительной пенсией. Но "молчуны" как раз потому и не спешат переводить свои деньги в НПФ, что не очень-то верят в благополучный исход пенсионных затей…